Виды банковских вкладов и их характеристика

Банковский депозит для физических лиц, его также называют банковский вклад, это один из наиболее распространенных видов услуг, представляемых банками физическим лицам.

Банковский вклад считается наиболее надежным финансовым инструментом, позволяющим не только сохранить, но и приумножить свои денежные накопления.

Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, я расскажу, какие бывают виды банковских вкладов, а также подробно опишу их основные характеристики.

Определение банковского вклада физического лица

В качестве основы для определения, что такое банковский вклад, можно взять информацию из Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». В соответствии с указанным законом:

«Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором».

В соответствии с указанным законом, вклады могут принимать только банки, имеющие право на привлечение депозитов физических лиц. Такое право предоставляется банковской лицензией. Кроме того, такие банки также должны участвовать в системе страхования вкладов.

Договор банковского вклада всегда, без каких – либо исключений составляется в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр договора остается в банке, другой передается физическому лицу, заключившему договор.

Открыть вклад в банке может даже школьник, достигший 14 лет и получивший паспорт.

Банковские вклады подразделяются по следующим основным категориям:

В разрезе валюты вклада;
По срокам размещения вклада;
По порядку начисления процентов.

Подробнее охарактеризую каждую категорию.

Виды вкладов в разрезе валюты вклада

Банковский вклад физического лица может открываться и в рублях и в иностранной валюте, операции с которой осуществляются банком, в котором открывается вклад.

Вклады в рублях можно открыть в любом банке на территории Российской Федерации, имеющем право на привлечение таких вкладов. Немного повторюсь: если у банка есть лицензия на привлечение банковских вкладов и если банк включен в систему страхования вкладов, в таком банке можно смело открывать вклад.

Многие банки предлагают возможность открыть вклад в иностранной валюте. Это, как правило, вклады в долларах США и Евро, то есть в валюте, операции с которой осуществляют практически все банки, работающие в России.

Конечно, если вам захочется открыть вклад, например, в Тугриках (Тугрик – это денежная единица Монголии), то шансов на открытие такого вклада у вас практически не будет. Это не очень популярная валюта у Российских банков. А раз банк не осуществляет операции с такой валютой, то и вклад в такой валюте он открывать не будет.

Зато некоторые банки предлагают возможность открыть мультивалютный вклад.

Мультивалютный вклад, - вид вклада, дающий возможность внесения денег в любой валюте, с которой осуществляет расчеты банк.

Как правило, мультивалютные вклады формируются из трех видов денежных единиц: рубли, доллар США и Евро.

Виды валют, которыми можно пополнять вклад, обязательно должны быть перечислены в договоре, заключаемом между банком и вкладчиком.

При заключении вклада в иностранной валюте, необходимо понимать, что вы не только получаете проценты по такому вкладу, но и можете увеличить свой доход за счет роста курса иностранной валюты, в которой открыт вклад. Однако, в то же время, может быть и обратная ситуация. В частности, если курс иностранной валюты после открытия валютного вклада снизился, то вы получите убыток при переводе этой валюты в рубли.

Виды вкладов по срокам размещения

Традиционно, вклады делятся на срочные вклады и вклады «до востребования».

Вклад «до востребования» открывается на неопределенный срок. В банке вам просто открывают вкладной счет, которым вы можете пользоваться в любое время, добавляя на этот счет деньги или снимая, когда вам этого захочется.

С одной стороны, вклады «до востребования» очень удобны в использовании для физического лица. При этом они не удобны для банка, который не знает, когда вам захочется снять свои деньги.

Поэтому, процентная ставка по таким вкладам всегда очень низкая. Как правило – это около 0,1 % годовых, начисленных от суммы вклада, или меньше. Низкая процентная ставка по вкладу «до востребования» делает его неинтересным для физических лиц, интересующихся накоплением и приумножением своих средств.

В свою очередь, срочные вклады характеризуются конкретным или определенным сроком действия. Срочный вклад может быть открыт и на 30 дней, и на три месяца, и на пол - года, год, пять лет. Сроки вкладов устанавливаются банками, а вы можете подобрать для себя наиболее оптимальный, исходя из ваших потребностей.

У срочного вклада есть свои плюсы и минусы.

В качестве основного плюса можно назвать высокую процентную ставку по такому вкладу. Ставка по срочному вкладу всегда намного больше, чем ставка по вкладу «до востребования». Соответственно, при открытии срочного вклада можно получить больший доход.

Но есть и обратная сторона. Если вы, открыв срочный вклад, в какой - то момент времени решите его закрыть, до окончания его срока действия, то накопленные по такому вкладу проценты будут пересчитаны по низкой ставке, соответствующей ставке вклада «до востребования».

Такая мера применяется абсолютно всеми банками, для того, чтобы вкладчики досрочно не забирали свои вклады, боясь потерять по ним накопленные проценты.

Поэтому, при выборе срока вклада, постарайтесь предусмотреть его срок так, чтобы не пришлось закрывать досрочно и терять накопленные проценты.

Подробнее о том, на что обратить внимание при открытии договора банковского вклада, читайте на страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru.

Виды вкладов по порядку начисления процентов

Начисление процентов по любым видам вкладов, вне зависимости от валюты вклада или срока договора банковского депозита, осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом: со дня, следующего за днем поступления средств до дня окончания договора вклада включительно.

Это требование должно соблюдаться любым банком неукоснительно, то есть всегда. Это требование закона!

Зато дальнейшие действия с начисленными банком процентами по вкладу регулируются уже условиями банковского вклада и заключенным между банком и вкладчиком договором.

После того, как проценты по вкладу банком начислены, они могут быть:

Зачислены на другой счет в банке, например на счет «до востребования»;
Причислены к остатку вклада, то есть сумма вашего вклада увеличиться на сумму начисленных процентов;
Выплачены по окончании договора банковского вклада вместе с основной суммой вклада.

Если вы умеете считать проценты по вкладу, а о том, как проверить начисленные проценты я писала в одной из своих предыдущих статей, вы знаете, что наиболее выгодные для нас с вами вклады, это вклады, по которым проценты причисляются к остатку вклада. На причисленные к такому вкладу проценты, в следующем периоде начисления процентов, также начисляются проценты. А это увеличивает наш доход.

Также необходимо понимать, что при начислении процентов по банковскому вкладу может применяться два типа формул начисления процентов: формула простых процентов и формула сложных процентов.

Формула простых процентов - применяется для вкладов, по которым проценты выплачиваются в конце срока вклада и не увеличивают сумму вклада.

Формула сложных процентов - применяется для вкладов, по которым проценты ежемесячно или ежеквартально причисляются к сумме вклада, увеличивая его остаток, то есть капитализируются.

По большому счету, изложенные мной три составляющие банковских вкладов (вид валюты, срочность и порядок начисления процентов), являются основными характеристиками любого банковского вклада.

Тем не менее, банковские специалисты крайне изобретательны, придумывая и предлагая физическим лицам различные условия вкладов.

Например, вклады с переменной процентной ставкой, зависящей от срока нахождения средств на депозите, или вклады с неснижаемым остатком, вклады, которые можно пополнять в течение всего срока, или вклады, по которым можно каждый месяц снимать начисленные проценты без расторжения депозитного договора.

Какой вклад выбрать зависит только от вас, от того, какие цели вы преследуете, заключая договор банковского вклада.