Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности
В стране набирает обороты очередной финансовый кризис. Люди массово теряют работу, не платят по кредитам, накапливают огромные долги за коммунальные услуги. Далеко не у каждой семьи есть своя финансовая подушка безопасности.
Да, собственно и что это такое, знает далеко не каждый...

А именно наличие финансовой подушки безопасности, наличие денежного запаса прочности, дает возможно достойно пережить все кризисные явления. Размер подушки безопасности, традиционно, должен быть равен полугодовому доходу всей семьи.

Сегодня, в рамках дальнейшего повышения своей финансовой грамотности, поговорим о том, что такое финансовая подушка безопасности, и как ее сформировать.

Конечно, если кризис уже ударил по вашей семье, и денег катастрофически не хватает, сформировать финансовую подушку вы пока не сможете, но кризис когда – ни будь закончится, а вы, обладая новыми знаниями, успеете подготовиться к новому…


Что такое финансовая подушка безопасности

Как обычно, начнем с определения. Финансовая подушка безопасности – это денежные средства, или иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства, достаточные для спокойного проживания семьи в случае непредвиденной потери работы или иного источника дохода. Как правило, подушка безопасности должна быть достаточной для проживания семьи в течение не менее шести месяцев.

Величина финансовой подушки безопасности отличается для каждой конкретной семьи. Для одних семей достаточно, например и 100 тысяч рублей, что бы полгода жить без забот, для других будет недостаточно и десятков миллионов.

Определяем желательный размер финансовой подушки безопасности.

Для этого считаем все обязательные ежемесячные расходы семьи:

  • расходы на питание, допустим, на питание на семью у вас в среднем в месяц уходит 15 000 рублей;
  • коммунальные платежи, предположим, 5 000 рублей;
  • телефон, Интернет (ну как без этого?!), еще 1 500 рублей;
  • оплата за обучение (садики, школы, институты), если ребенок через пару – тройку месяцев начинает платно учиться, эти плановые расходы также необходимо учесть, допустим, 20 000 рублей;
  • платежи по кредитам, предположим, 12 000 рублей;
  • прочие платежи (например, алименты, или вы вынуждены ежемесячно покупать лекарства, оплачивать еще какие – либо услуги, проезд в транспорте и т.п.), то есть такие платежи, которые осуществляются регулярно, допустим 5 000 рублей.

  • Всего регулярных ежемесячных расходов получилось в размере 58 500 рублей. Соответственно, минимальный размер подушки безопасности для вашей семьи составит 351 000 рублей.
    Сумма приличная. И сразу же возникает вопрос, как ее накопить, или где взять …

    Способы формирования финансовой подушки безопасности

    Финансовая подушка безопасности
    Вернемся к определению финансовой подушки безопасности: это денежные средства или «иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства».

    Ну, с денежными средствами, думаю, все понятно. Это и вклады в банках, и наличные деньги, предусмотрительно укрытые от посторонних глаз, это могут быть и рубли и иностранная валюта.

    Теперь про «иные активы». Допустим, у вас в семье две машины. Соответственно, в случае наступления форс – мажорного обстоятельства, один из автомобилей можно и продать. Конечно, в случае срочной продажи, продать его за реальную стоимость, скорее всего не получится, но, если деньги нужны срочно, это очень даже хороший актив. Как вариант, автомобиль можно будет сдать в аренду, позаботившись при этом о полной страховке в случае угона или существенного повреждения автомобиля.

    Далеко не у всех есть автомобили, или иное имущество, которое можно продать. В этом случае придется учиться откладывать и копить. Как это делать, спросите вы, если мы живем от зарплаты до зарплаты? Придется «перевоспитываться» и тратить меньше денег на всякие «хотелки».

    Выделим ресурс возможного накопления: сначала посчитаем все обязательные расходы семьи, без которых никуда не денешься, так же, как мы считали желательный размер подушки безопасности. У нас получилось 58 500 рублей в месяц обязательных расходов.

    Далее считаем общий доход семьи. В эту статью включаем: заработную плату обоих супругов (либо одного из супругов), социальные пособия, прочие доходы (например, от аренды квартиры, алименты, и т.п.).

    Допустим, общий доход семьи у нас получился 80 000 рублей.
    Из этой суммы ежемесячно выделяем не менее 10 %, т.е. 8 000 рублей, и кладем на открытый в банке вклад.
    Что такое 10 % от дохода?! На самом деле это не такая уж и большая сумма, и для накопления необходимой нам финансовой подушки безопасности нам понадобится чуть больше 3,5 лет (351 000 / 8 000 = 44 месяца), но с учетом регулярности кризисных явлений примерно раз в семь лет, как раз успеете накопить. Кроме того, проценты по вкладу в банке ускорят процесс вашего накопления.

    О том, На что обратить внимание при открытии вклада в банке, вы узнаете, прочитав статью.

    Альтернативный способ формирования финансовой подушки безопасности

    Есть и еще один способ формирования финансовой подушки безопасности. Я бы сказала, нетрадиционный, и несколько креативный. Подходит этот способ, преимущественно, для тех семей, которые крепко стоят на ногах, уверены в своем работодателе, стабильности своего трудоустройства и перспективах получения заработной платы.

    Рассказываю: ожидаете наступление кризиса? Или кризис только начался? Возьмите кредит в банке. Но нужно успеть до того, как начинается повышение ставок по кредитам! А повышение ставок по кредитам неминуемо: в любой кризис разгоняется инфляция, соответственно, увеличивается стоимость товаров и услуг, соответственно увеличивается стоимость денег, и повышаются ставки по кредитам. На полученные в кредит деньги приобретаете автомобиль (хороший, дорогостоящий в нормальной комплектации). Если хочется, можете ездить на нем. Оплачиваете кредит, наблюдаете за ситуацией.

    В чем смысл: во время любого кризиса товарная стоимость автомобиля будет расти пропорционально разгону инфляции. Зафиксированная в кредитном договоре процентная ставка не изменится (исключения, конечно, бывают, но не в критичных размерах). Соответственно, спустя какое – то время вы сможете продать существенно подорожавший автомобиль, полностью погасить из этих денег кредит, а деньги еще и останутся! Можно и не продавать, тогда с учетом индексации зарплаты вы за короткое время погасите кредит, и будете радоваться, что успели купить отличную машину по относительно невысокой цене.


    Не верите? Проведите свой анализ изменения цен на автомобили и ставок по кредитам в 2014 – 2015 годах и сравните эти изменения с кризисными явлениями 2008 – 2009 годов.

    Собственно, сохранить свои деньги можно купив любую дорогостоящую вещь длительного (!) пользования. Но не стоит скупать в магазинах бытовую технику, если она вам не нужна. Вероятность ее дальнейшей продажи очень низка: ну кто будет покупать бытовую технику не в магазине, но по высокой стоимости?! Тем более, что в наш технический век любая бытовая техника так быстро устаревает, что найти ей нового хозяина, спустя год – полтора после покупки, будет нереально.

    Дополнительно, в целях, так сказать, «закрепления материала», проговорим о том, зачем нужна финансовая подушка безопасности.

    Зачем нужна финансовая подушка безопасности

    Необходимость формирования финансовой подушки безопасности очевидна. Это наш с вами денежный запас прочности, который мы можем использовать в случаях:

    • Финансового кризиса, когда катастрофически увеличивается риск потери работы, и на накопленные ранее деньги можно просуществовать время, достаточное для поиска работы. Или, на случай, когда на работе длительное время задерживают заработную плату, а кушать хочется каждый день.
    • Внезапной болезни близких родственников, когда на лечение может понадобиться большая сумма денег.
    • Не планового ремонта в квартире, например, в случае, если вас затопили соседи, или, что еще хуже, произошло возгорание.
    • Не планового ремонта автомобиля, без которого «как без рук».
    • Любой другой ситуации, когда может понадобиться приличная сумма денег.

    Полезные статьи, обязательно прочитайте:

    Как экономить на продуктах питания
    Как правильно распределить зарплату на месяц
    Виртуальная банковская карта, как пользоваться виртуальной картой
    Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
    На что обратить внимание при получении кредита



    Каталог: