Что лучше, накопить или взять кредит

Любой семье или любому человеку свойственно желать всех благ сразу, ну или многих благ сразу.

Хочется и свою новую просторную квартиру или дом, отдельный от всех родственников, хочется и новую бытовую технику, и даже новый телефон желателен последней модели.

При этом, возможность купить сразу и все имеется далеко не у каждой семьи. Поэтому приходится выбирать: либо совсем отказаться от желанной покупки, либо достаточно долго на нее копить, либо купить в кредит.

Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, рассмотрим плюсы и минусы кредитования, и ответим на вопрос, что лучше, накопить или взять кредит.

Начнем с сути кредитования

Кредит – это денежные средства, предоставленные вам во временное пользование.

За то, что вы пользовались кредитом, вы должны будете уплатить своему кредитору, то есть тому, кто выдал вам деньги в кредит, проценты за пользование этим кредитом. Безусловно, сами денежные средства, полученные в кредит, также нужно возвращать.

Плюсы и минусы кредитования

Плюсы кредитования:

1. Желанную вещь или услугу, будь это покупка квартиры или автомобиля, или желанная поездка в отпуск, или оплата за обучение, или даже покупка нового телефона, можно получить прямо сейчас, то есть сразу, как вы получили кредит.

В случае, если вы будете копить, желанная вещь или услуга станет для вас доступной только тогда, когда вы сумеете накопить необходимую сумму денег.

2. Гашение кредита осуществляется по графику, ежемесячно и небольшими суммами. Это удобно, и если платежи по кредиту не большие, они не будут сильно нагружать семейный бюджет.

3. Приобретя желанную вещь или услугу в кредит, и обладая ею уже сейчас, вы смогли зафиксировать ее стоимость. То есть, если в течение некоторого времени стоимость этой вещи или услуги будет изменяться, а изменяется стоимость, как правило, в сторону увеличения, вы будете радоваться, что успели купить дешевле. Особенно, если стоимость выражается в иностранной валюте.

Минусы кредитования:

1. Кредиты нужно возвращать. И не просто возвращать, а еще и уплачивать по ним проценты за пользование кредитом. А в некоторых случаях приходится уплачивать и дополнительные платежи, например, в случае приобретения в кредит автомобиля, платежи по кредиту увеличиваются на сумму страховых платежей.

То есть стоимость желаемой вещи увеличивается на величину уплачиваемых процентов за пользование кредитом и других платежей. В некоторых случаях, особенно если кредит выдан на длительное время, и ставка по кредиту не маленькая, стоимость вещи может увеличиться в два, а то и в три раза!

2. Немаловажен и тот факт, что в кредит берешь чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда. Да еще и отдавать гораздо больше, чем брал.

3. Необходимо каждый месяц регулярно платить по кредиту. И нельзя выходить на просрочку, иначе платежи будут еще больше. Каждый месяц ходить в банк – это утомляет. Легче, если есть возможность перечислять безналичным платежом, то есть, не выходя из дома или с работы. Но все равно, из месяца в месяц, пока не будет погашен кредит, необходимо платить по кредиту.

4. В случае потери работы, платить по кредиту, скорее всего, вы не сможете. Выходом из ситуации станет продажа такого желанного имущества (если, конечно, вы не истратили кредитные деньги на что-либо другое, например, на обучение или отпуск), и погашение за счет этой продажи кредита.

Плюсы и минусы накопления

Плюсы накопления:

1. Не приходится тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которую вы бы ежемесячно отчисляли на погашение кредита пойдет в накопление.

2. Если предполагается копить при помощи банковского вклада, а с точки зрения экономичности и эффективности накоплений, это один из оптимальных вариантов, ваша сумма ежемесячно будет еще и увеличиваться на размер начисляемых по вкладу процентов.

3. Сам факт накопления уже характеризует вас как эффективного человека, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы.

4. Размер накопленной суммы, в случае возникновения «форс – мажорной» ситуации, например, потери работы или непредвиденных расходов на лечение, может стать отличной подушкой безопасности. Правда, в этом случае перспективы купить желанную вещь отдаляются.

Минусы накопления:

1. Копить можно долго. Очень долго. Например, если вы хотите купить квартиру, стоимостью 1 000 000 рублей, а откладывать ежемесячно вы можете не более 10 000 рублей, элементарный математический расчет показывает, что копить вам нужно 100 месяцев или чуть более восьми лет…

Как посчитала:
1 000 000 рублей / 10 000 рублей = 100 месяцев.
100 месяцев / 12 (количество месяцев в году) = 8,3 года.

Да конечно, по вкладу еще начисляются проценты. Но это не так много, как хотелось бы. Да, и не стоит забывать, что банки, которые обещают слишком высокие вклады, как правило, долго не живут...

2. Инфляция. Пока мы копим на желанную покупку, инфляция постепенно обесценивает наши накопления. Другими словами, если сегодня мы можем купить желанную вещь за 100 000 рублей, то через пять лет она может стоить уже 250 000 рублей.

Что делать в этой ситуации?! Продолжать копить?

3. Также как и в случае с кредитом, необходимо ежемесячно откладывать определенную сумму денег. Постоянно. И нельзя эти деньги тратить. Иначе, вы просто не сумеете накопить необходимую сумму денег. И будете расстраиваться от того, что это не получается.

4. Очень велик риск или соблазн (?) истратить все накопленные средства. И что тогда? Видимо опять будете начинать копить…

5. Так же, как и с кредитом, в случае потери дохода, например, если вы потеряли работу, копить дальше уже не получится.

Ну, так все – таки, что лучше, накопить или взять кредит?

Когда выбор не очевиден, или вы до сих пор сомневаетесь в выборе накопления или кредитования, давайте попробуем посчитать, и, исходя из расчетов, постараемся выбрать оптимальный вариант.

Считаем, накопить или взять кредит

Допустим, вы решили купить автомобиль. Стоимость автомобиля составляет 500 000 рублей. Своих денег в настоящее время у вас нет, поэтому начинаем считать.

Допустим, сумма, которую мы ежемесячно можем откладывать на автомобиль, составляет 20 000 рублей. Также отмечу, что если вы можете эту сумму откладывать в качестве накопления, значит, такую же сумму вы сможете платить и в случае получения кредита.

1. Копим

Для накопления необходимой суммы нам понадобится 25 месяцев (500 000 рублей / 20 000 рублей = 25), или чуть больше двух лет. Открываем срочный вклад в банке, выбирая для себя наиболее оптимальные условия вклада. Обязательно нужно выбрать пополняемый вклад, то есть такой вклад, условия которого предполагают возможность пополнения вклада.

Рассчитаем ожидаемые проценты. Предположим, ставка по вкладу 10 % годовых, вклад пополняемый, проценты причисляются к остатку вклада. И вы не забываете ежемесячно вносить откладываемую сумму денег.

1 месяц.
(20 000,00 * 30 дней * 10) / 36500 = 164,38 руб.
20 000 + 164,38 + 20 000 = 40 164,38 руб.
2 месяц.
(40 164,38 * 31 день * 10) / 36500 = 341,12 руб.
40 164,38 + 341,12 + 20 000 = 60 505,50 руб.
3 месяц.
(60 505,50 * 30 дней * 10) / 36500 = 497,31 руб.
60 505,50 + 497,31 + 20 000 = 81 002,81 руб.
И так далее, из месяца в месяц, пока не накопится необходимая сумма денег.

Если вы будете регулярно, из месяца в месяц пополнять свой вклад на 20 000 рублей, и ставка по вкладу будет сохраняться в течение всего периода накопления на уровне 10 %, то необходимую сумму можно будет накопить уже через 22 месяца. Конечно, если ставка по вкладу меньше, копить придется дольше.

2. Пока мы копим

Для накопления нужной нам суммы, как мы посчитали выше, нам необходимо чуть более двух лет. Что в это время происходит с ценами на автомобили? Конечно, они растут. Это раз. Во – вторых, инфляция в нашей стране процветает. Даже в спокойные, не кризисные времена инфляция составляла около 4 %, а в период кризиса она достигает 10 – 15 %. И это только официальные цифры!

На практике же за два года, которые мы копим на автомобиль, цена на него вырастет примерно на 15 %. Конечно, автомобили не являются предметами первой необходимости, и цены на них растут медленнее, чем на сыр или колбасу. Тем не менее, цена за два года вырастет. То есть, вместо 500 000 рублей нам понадобится уже 575 000 рублей. И копить нам придется почти на четыре месяца дольше.

А если цена вырастет не на 15 %, а на 25 – 30 %, то есть до 650 000 рублей?

При этом не забывайте, с учетом того, что большинство продаваемых в России автомобилей, это автомобили иностранного производства, приобретаются они за валюту. Соответственно, их стоимость зависит от текущего валютного курса. В этом случае получается, что если курс доллара в течение года вырастет более чем в два раза, как, например, в 2014 – 2015 годах, то и стоимость такого желанного автомобиля увеличится в два раза!

3. Берем кредит

Перед тем, как взять кредит, не забываем сравнить условия кредитования в разных банках!

Например, при сумме кредита 500 000 рублей, ставке по кредиту 22 % годовых и сроке кредита 36 месяцев, при отсутствии иных платежей по кредиту, аннуитетный платеж составит 19 096 рублей.

Общий размер переплаты по кредиту составит 187 428,16 рублей. Конечно, если у вас получится найти кредит дешевле, или максимально досрочно погасить задолженность, переплата будет существенно меньше!

В данном случае, лично для меня ответ очевиден. Я бы взяла кредит, и пока кто – то усиленно копит деньги на новую машину, я буду на ней ездить!

НО!

Если ставка по кредиту и срок кредита больше, размер переплаты также будет увеличиваться! К примеру, переплата по кредиту в размере 500 000 рублей, но на срок 60 месяцев, при той - же процентной ставке (22 % годовых), составит уже 328 567,36 рублей.

Безусловно, выбор между кредитованием и накоплением останется за вами. Выбирая для себя, что лучше, накопить или взять кредит, просчитайте оба варианта.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

На что обратить внимание при покупке автомобиля с пробегом
Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
Как проверить начисление процентов
Как научиться копить деньги при скромных доходах
Планирование семейного бюджета на месяц