Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика
Практически каждая вторая семья, проживающая в нашей стране, имеет кредит. Некоторые семьи имеют по два и даже больше кредитов.

Причина получения кредита в каждой семье своя. В одних случаях – это необходимость приобретения какой - либо крупной вещи, в других – приобретение квартиры или иного жилья, в третьих – возможность пользоваться деньгами в период между датами получения заработной платы.

Сегодня я вам расскажу, что такое потребительский кредит, какие существуют виды банковских кредитов для физических лиц и их основные характеристики.


Какими документами регулируется потребительское кредитование физических лиц

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика
Любой кредит, выдаваемый физическому лицу, является потребительским кредитом. Будь то кредитная карта или кредит на приобретение автомобиля, или кредит на приобретение жилья. Все эти кредиты являются потребительскими, то есть выдаются физическому лицу не для ведения бизнеса, а для удовлетворения своих личных или семейных нужд.

Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.

Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.

К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро - финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа. В этом договоре обязательно указываются основные условия кредита: сумма выдаваемого кредита, процентная ставка, которую вы обязаны уплатить за пользование кредитными деньгами, срок кредитного договора, график платежей, в соответствии с которым вы будете осуществлять ежемесячные платежи. Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким - то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой - либо причине не справитесь с платежами.

Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро - финансовыми организациями в своей работе.

Основные виды банковских кредитов для физических лиц

Банковские потребительские кредиты подразделяются:

  1. цели кредитования
  2. сроки кредитования
  3. валюта кредита
  4. форма выдачи кредита
  5. порядок погашения
  6. обеспечение по кредиту

Подробно остановимся на характеристиках каждого из видов банковских потребительских кредитов для физических лиц.

Виды кредитов по целям кредитования

Потребительский кредит

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика
С точки зрения видов кредитования, потребительский кредит – это выдача денежных средств на любые нужды физического лица. То есть, истратить полученный кредит вы можете на все, что вам хочется, от покупки шубы до приобретения мягкой мебели или кухонного гарнитура, или приобретения не нового автомобиля.

Даже, если вам не хватает денег до заработной платы, вы можете истратить деньги, полученные по потребительскому кредиту, на свои обычные нужды, от оплаты за квартиру, до приобретения продуктов. На нашем сайте Sizhu-doma.ru вы найдете много полезной информации о способах экономии и рациональном распределении семейного бюджета.

Хотя, с точки зрения кредитования, на указанные цели лучше брать не потребительский кредит, а оформлять кредитную карту, которую можно использовать для текущих платежей.

Потребительский кредит, пожалуй, наиболее распространенный вид кредита, используемый при кредитовании физических лиц.

Кредитная карта

Виды банковских карт и их характеристика
Кредитная карта – это один из разновидностей потребительских кредитов, выдаваемых на любые нужды физического лица. То есть, с кредитной картой можно и шубу купить, и в магазин за покупками сходить, и добавить недостающую часть суммы на покупку мебели.

Кредитная карта, как правило, - это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика. В отдельных случаях лимит по карте может быть установлен в размере нескольких среднемесячных доходов заемщика. Например, ваша заработная плата 50 000 рублей. И если у вас положительная кредитная история, лимит по карте может быть установлен, к примеру, 150 000 рублей.

Суть кредитной карты – ею можно пользоваться постоянно, при наличии неиспользованного лимита. Гашение осуществляется небольшими суммами. Ежемесячный платеж по такой карте, как правило, составляет начисленные за прошедший месяц проценты и около 5 процентов от лимита по карте.

При этом необходимо понимать, если вы допустили просрочку по кредитной карте, банк вам может в одностороннем порядке закрыть лимит кредитования. Но гасить оставшуюся задолженность при этом нужно обязательно.

Автокредит, автокредитование

Как накопить на машину с зарплатой 30000 рублей
Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. То есть такой кредит вам дадут только на приобретение автомобиля.

Приобретаемый автомобиль также выступает залогом по полученному кредиту.

По автокредитам, как правило, применяются пониженные ставки, - процентная ставка по автокредиту ниже, чем по простым потребительским кредитам.

При этом, автокредитование характеризуется обязательным страхованием ответственности владельца автомобиля по ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем при таком страховании будет являться банка. Это значит, что если с автомобилем что – либо произойдет, деньги по страховке получит банк.

На машину можно накопить и самостоятельно, не прибегая с помощи кредита. Как это сделать, можно узнать из статьи: как накопить на машину с зарплатой 30 000 рублей.


Ипотека, ипотечное кредитование

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика
Ипотека, ипотечные кредиты – это целевые кредиты на приобретение или строительство жилья. Ипотека также является популярным видом кредитования в нашей стране.

Ипотека выдается на длительный срок, как правило, от 10 до 25 лет.

Обеспечением по такому кредиту является приобретаемая квартира или дом. В то же время, в целях снижения уровня принимаемого банком риска, по ипотечным кредитам обязателен первоначальный взнос. Обычно такой взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

Не смотря на то, что процентная ставка по ипотечным кредитам очень маленькая, из – за длительного срока кредита банки требуют обязательное страхование жизни заемщика на весь срок кредита.

Виды кредитов по срокам кредитования

Сроки кредитования определяются исходя из цели и программы кредитования, которую банки предлагают своим заемщикам.

Сроки кредитования могут быть от трех месяцев до 25 лет.

Например, обычный потребительский кредит, как правило, выдается на срок от двух до трех – пяти лет.

Для кредитных карт характерен срок, на который выпускается банковская карта, от года до трех лет.

Автокредиты обычно выдаются на срок до пяти лет.

Ипотечные кредиты характеризуются более длительными сроками кредитования и выдаются на срок до 25 лет.

Срок кредитования зависит от платежеспособности физического лица и от того, какую сумму он может ежемесячно гасить банку.

В идеале, платеж по кредиту или платежи по кредитам, в случае если у вас несколько кредитов, не должен составлять более 30 процентов от регулярного ежемесячного дохода семьи.

Валюта кредита

Валюта кредита – это то, в какой валюте вам выдается кредит. Это, как правило, рублевые кредиты, то есть кредиты, выданные в рублях. Конечно, вы можете взять кредит в иностранной валюте, например в Долларах США или в Евро. Но при этом вы рискуете задолжать банку в несколько раз больше.

В случае наступления очередного финансового кризиса, при котором курс иностранной валюты вырастает в разы, соответственно и кредит, выданный в валюте, при пересчете его в рубли, также вырастет в несколько раз.

Форма выдачи кредитов физическим лицам

Кредиты физическим лицам могут выдаваться несколькими способами.

Во – первых, наличными денежными средствами. Такой способ подходит только для небольших по сумме потребительских кредитов.

Во – вторых, на банковскую карту. Этот способ подходит практически для любых видов кредитования. Это наиболее часто используемая форма выдачи кредита. Особенно она актуальна для кредитования в форме кредитных карт.

В – третьих, в виде перечисления денежных средств непосредственно продавцу. Такой способ подходит для целевых кредитов, автокредитов или ипотеки. В таком случае банк вам откроет текущий счет физического лица, зачислит на него кредитные деньги, и на основании вашего заявления перечислит их продавцу (например, в автомобильный салон – магазин или в агентство недвижимости, с которым у вас заключен договор на приобретение квартиры).

Порядок и форма погашения кредитов физических лиц

Погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, всегда осуществляется по графику погашения, который включен в кредитный договор.

График погашения может подразделяться на два способа. Аннуитетный и дифференцированный способы погашения.

Аннуитетный платеж – это платеж, при котором сумма кредита и начисленных за весь срок кредитования процентов разделяется на равные части, и вы ежемесячно гасите банку одинаковую сумму.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором только сумма кредита разделяется на весь срок кредитования и к этой сумме добавляются начисленные за прошедший месяц проценты. График платежей при такой форме погашения выглядит как большие суммы к погашению в начале срока кредита и снижающиеся по мере погашения задолженности по основному долгу, вследствие чего сумма начисленных процентов снижается. Соответственно, к концу срока кредитования постепенно снижается и общий платеж по кредиту.

Для удобства клиентов банки используют аннуитетную форму платежей по кредитам.

Обеспечение по кредиту

В качестве обеспечения по кредитам может выступать:

  1. залог автотранспорта, например, при потребительском кредитовании или автокредитовании;
  2. залог квартиры или жилого дома, в случае, если вы берете очень большой потребительский кредит, или покупаете жилье в ипотеку;
  3. поручительство физических лиц, например, ваших родственников.

Не забывайте, что получая кредит каждая семья, каждый человек должен реалистично оценивать свои возможности и способности гасить кредит своевременно и в полном объеме, не загоняя себя в состояние кредитной кабалы.

Оптимальный размер платежа по кредиту или кредитам не должен превышать 30 % от ежемесячного дохода семьи. Иначе вы рискуете попасть в кредитную кабалу или долговую яму, из которой очень трудно выбираться.

Прежде чем взять кредит, просчитайте, так ли он вам нужен, сможете ли вы гасить задолженность перед банком, и как вы будете гасить кредит, если ваша заработная плата по каким - либо причинам снизится.

Полезные статьи, обязательно прочитайте:

Что лучше, накопить или взять кредит?
Виды банковских карт и их характеристика
На что обратить внимание при покупке автомобиля с пробегом
На что обратить внимание при получении кредита