На что обратить внимание при получении кредита

Сам факт получения кредита, на мой взгляд, должен быть не только продуманным, но и просчитанным действом.

При получении кредита в банке либо в иной финансовой организации вы должны четко понимать, что вы должны не только вернуть своему кредитору полученную сумму, но еще и уплатить проценты за пользование полученными деньгами.

Вы также должны понимать, что невнимательное прочтение договора, игнорирование при получении кредита существенных вопросов, в дальнейшем может вырасти не только в невозможность вернуть долг, но и к утрате своего личного имущества.

О том, на что обратить внимание при получении кредита, а также какие вопросы необходимо задать кредитному эксперту, вы можете узнать, прочитав эту статью.

Надеюсь, что мои советы помогут вам избежать возможных недоразумений, а также подскажут, на какие условия выбранного вами кредитного продукта и кредитного договора необходимо обратить наибольшее внимание.

А так ли нужен вам этот кредит?

Первое, на что хочется обратить ваше внимание, - это ваше понимание того, а так ли вам необходим кредит, который вы собираетесь взять. На мой взгляд, вопрос вполне уместный: Вы уверены, что этот кредит вам нужен?

Вы просчитали, какую сумму по кредиту вы будете отдавать банку, какая часть от вашей заработной платы будет на это уходить? А также вы просчитали, сколько денег у вас будет оставаться после оплаты ежемесячного платежа по кредиту, и будет ли вам хватать этих денег на обычные бытовые нужды?

Если вы уверены в необходимости получения кредита, то читайте дальше.

Знакомимся с основными условиями кредитного продукта

То есть, прежде чем выбрать какая предлагаемая банком программа кредитования подходит вам больше всего, необходимо определиться с фактической целью использования получаемых денежных средств.

По сути, кредитные программы можно разделить на три основные составляющие:

• приобретение в кредит квартиры (вне зависимости от того, какое жилье покупается, это может быть и новостройка, и вторичное жилье, и покупка домика в деревне для постоянного проживания);
• приобретение автотранспорта (как правило, это целевой кредит, деньги по которому уходят напрямую автосалону);
• потребительский кредит (то есть кредит на разные бытовые нужды, от покупки мебели и дорогостоящей бытовой техники, до оплаты отпуска или лечения).

В зависимости от ваших целей подбирается программа кредитования. К слову, если вы хотите купить мебель, то на эти цели, например, автокредит вам точно не подойдет.

В любом банке вас с удовольствием проконсультируют и помогут с выбором программы кредитования. Расскажут, какие требования к заемщику они предъявляют, подходите ли вы под эти требования, и какие документы вам нужно предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

На стадии обсуждения программы кредитования вам нужно обязательно задать следующие вопросы, и получить на них ответы.

Какие вопросы нужно задать кредитному эксперту при выборе программы кредитования, до заключения кредитного договора

Необходимо понимать для себя пять основных моментов: сумма и срок кредита, процентная ставка, дополнительные платежи, обеспечение по кредиту и график погашения кредита.

1. На какую сумму кредита по этой программе я могу рассчитывать

Например, вы планируете получить в кредит 1 000 000 рублей, а по этой программе вам могут дать только 750 000 рублей.

Конечно, вас такая сумма не устроит, поэтому просим предложить другую программу. В противном случае, идем в другой банк.

При этом не забывайте, в случае если вашего дохода не достаточно для погашения желаемой суммы, банк, либо откажет вам в выдаче, либо предложит меньшую сумму, либо предложат взять кредит на более длинный срок, если, конечно, программа кредитования предполагает выдачу кредита на продолжительный срок.

2. Какая процентная ставка по кредиту

Этот вопрос один из основных, которому нужно уделять достаточно пристальное внимание при получении кредита. От размера процентной ставки зависят ваши платежи по кредиту.

Также есть смысл уточнить возможность снижения процентной ставки.

Например, если вы можете предоставить залог по запрашиваемому кредиту, или поручительство платежеспособного физического лица, то ставка будет гораздо ниже, чем по кредиту без обеспечения.

3. Дополнительные платежи по кредиту

Также важный вопрос, который необходимо понимать до получения кредита.

Например, некоторые банки активно применяют страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка, разумеется, за ваш счет.

Так вот, необходимо уточнить, есть ли по запрашиваемому вами кредиту требование по обязательному страхованию жизни или здоровья или требование по страхованию риска не возврата кредита. Нужно уточнить сумму такой страховки, на какой срок она оформляется, и нужно ли дополнительно платить за страховку при длительном сроке кредита.

Вполне возможно, что такая страховка должна быть уплачена ежегодно, и это очень даже увеличит ваши платежи по кредиту.

Также некоторые банки практикуют взимание комиссий за выдачу кредита. Называться такая комиссия может по-разному: и оформление договора, и рассмотрение заявки, и оценка вашей платежеспособности. Вариаций в названиях может быть великое множество. Суть одна – взять с вас при выдаче кредита как можно больше денег. Для банка это дополнительный доход, а для вас, разумеется, дополнительный расход.

Если сумма комиссии для вас неприемлема, лучше поискать возможность получения кредита в другом банке.

Также, в некоторых банках с вас могут взять «финансовую гарантию». Это нечто среднее между страховкой и комиссией за выдачу кредита. Но по сути, это дополнительный доход банка.

Вам красиво расскажут, что это гарантия банку на случай, если вы не вернете кредит или его часть. Вполне возможно, что при своевременном погашении кредита вам эти деньги вернут. Но представьте, что вы взяли кредит, например, на пять лет. Заплатили банку финансовую гарантию по этому кредиту, к примеру, 25 000 рублей. И банк будет бесплатно пользоваться этими деньгами целых пять лет!

4. А что в залог?

Наличие требования по обеспечению кредита зависит от программы кредитования. Например, при заключении ипотечного договора, то есть получении кредита на покупку квартиры, приобретаемая квартира будет залогом по кредиту.

Аналогично при получении кредита по программе автокредитования, когда приобретаемая машина автоматически становится залогом по кредитному договору.

Немного сложнее с потребительскими кредитами.

В банке в принципе можно взять кредит без залога или без поручительства, то есть без обеспечения, но ставка по кредиту будет выше, чем по кредитам с залогом или с поручителями. Суть всегда одна – чем меньше обеспечение по кредиту, тем выше процентная ставка.

В качестве залога банк может попросить, например, автомобиль, принадлежащим вам или кому то из членов вашей семьи. В качестве залога может являться квартира, в случае если вы хотите взять большую сумму, и в квартире, которая выступит в качестве залога, никто не прописан.

Также в качестве обеспечения могут выступать платежеспособные физические лица, как члены вашей семьи, или дальние родственники, так и друзья.

При выяснении условий кредитования необходимо понять, сможете ли вы предоставить банку требуемое по программе обеспечение, либо необходимо рассматривать другую программу.

Отсутствие у вас обеспечения может стать основанием для отказа в выдаче вам кредита.

5. График погашения задолженности

С одной стороны, человеку может и без разницы, какой график погашения ему устанавливает банк. Главное, что - бы было удобно платить, да сумма платежа была бы одинаковой.

Но, в установлении срока платежа есть один маленький нюанс. Предположим, обычно заработную плату вы получаете 1 и 16 числа каждого месяца. А платеж по кредиту вам необходимо делать, например, 14 числа каждого месяца.

В итоге есть два варианта развития ситуации:

Первый: вы, получив деньги первого числа месяца, кладете их на счет в банке, и они там спокойно ждут своего часа, до тех пор, пока банк не спишет их по кредитному договору.

Но за эти 13 дней банк не только пользуется этими деньгами, но и начисляет вам проценты на эту сумму по кредиту. Кроме того, вы могли бы, например, получить проценты по вкладу, если бы положили их на вклад.

Второй: вы благополучно истратили деньги, которые получили 1 числа, и на платеж, который должен быть 14 числа, денег у вас просто не хватило. А следующая дата получения заработной платы – только 16 число. То есть в период с 14 по 16 число ваш платеж перейдет в банке в категорию просроченных платежей, это влечет за собой штрафные санкции со стороны банка, что в конечном итоге не только увеличит ваш платеж по кредиту, но и изрядно подпортит вашу кредитную историю. И так каждый месяц!

Кроме того, если заработную плату вы получаете не в том банке, в котором у вас имеется кредит, еще несколько дней уйдет на перевод платежа из одного банка в другой, что явно увеличит длительность вашей просрочки, и размер штрафных санкций.

Что бы этого избежать, необходимо составить график платежей таким образом, чтобы он был максимально приближен к дате выплаты вашей заработной платы. Оптимальным периодом для платежа по кредиту будет дата, установленная на два – три дня позже даты получения вами той части заработной платы, за счет которой вы будете гасить свою задолженность перед банком. Два – три дня необходимо на то, что бы оформить перевод денег, и на прохождение этих денег между банками.

Если по каким - либо причинам заработную плату вы получаете нерегулярно, что бы у вас не возникали просрочки по платежам, лучше всего устанавливать график платежей в конце месяца.

Также обратите внимание на тот факт, что банки, преимущественно, устанавливают дату платежа по кредиту, соответствующую дате выдачи кредита. То есть если кредитный договор заключен, например 5 числа месяца, то и дата в графике платежей по договору будет установлена 5 числа. В таком случае лучше сместить, если это конечно для вас приемлемо, дату выдачи кредита к дате, в которую вам будет удобнее платить.

Поэтому вопросу периодичности платежей по запрашиваемому кредиту, и планируемой дате платежа по кредиту, также необходимо обращать свое внимание.

Конечно, у каждого банка свои условия и программы кредитования, свои лазейки по получению дополнительного дохода, свои требования к заемщику.

Поэтому, прежде чем заключить с банком договор, обязательно изучите условия всех банков, которые находятся в вашей «зоне видимости». Не поленитесь пройтись по банкам вашего города, изучите на сайте банка условия кредитования, и подберите для себя наиболее приемлемые, то есть наиболее дешевые условия.

Внимательно читаем кредитный договор

В зависимости от типа кредита и программы кредитования составляется кредитный договор, в котором в обязательном порядке отражаются все ключевые условия договора.

Наличие кредитного договора является ключевым условием выдачи вам денежных средств. Без такого договора денег вам никто не даст.

Предположим, что с видом кредитного продукта вы определились, банк одобрил вашу заявку на получение кредита, и назначил время подписания документов и выдачи кредита.

В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» банк, до подписания основного кредитного договора, обязан дать вам на ознакомление проект кредитного договора.

Читаем его внимательно.

На что обратить внимание при ознакомлении с проектом кредитного договора:

1. Проверяем информацию о себе

Проверяем правильность указания фамилии, имени, отчества, паспортных данных, информации и месте жительства и т.п. То есть, проверяем, правильно ли в договоре информация.

2. Проверяем основные условия кредитного договора

Проверяем, правильно ли банк указал условия вашего кредита:

• сумма кредита (цифрами и прописью);
• процентная ставка (цифрами и прописью);
• срок кредита (на какой срок вам предоставлен кредит);
• порядок получения кредита (это может быть на карту, на текущий счет, наличными через кассу и т.п.);
• размер платежа по кредиту;
• дата платежа по кредиту;
• дополнительные расходы по кредиту (комиссии, страховки, финансовая гарантия и т.п.);
• возможность и порядок досрочного погашения по кредиту;
• способы погашения кредита (каким образом можно гасить кредит, включая бесплатные способы погашения);
• порядок начисления штрафных санкций и объема штрафных санкций при несвоевременном погашении кредита.

3. Если при ознакомлении с проектом кредитного договора вы выявили ошибки, сообщите об этом кредитному эксперту – их нужно устранять

Если же при ознакомлении с договором вы выявили информацию, которой не было в условиях кредитования, либо вас об этом не предупреждали, например, в договоре появилась некая комиссия, которую нужно заплатить, от заключения договора лучше воздержаться.

Либо, например, процентная ставка существенно отличается от той, которую вам ранее озвучили.

Вы, конечно, можете согласиться с предложенными условиями, особенно, если вам не оставляют выбора: либо берете под эти условия, либо мы не дадим вам кредит. Но, по крайней мере, вы превосходно понимаете, какие платежи вас ожидают, в том числе в случае задержки с погашением кредита.

Если вы согласны с условиями кредитования, предложенными вам банком, тогда смело подписывайте проект кредитного договора.

После этого вам предложат подписать кредитный договор

Читать основной кредитный договор нужно также внимательно, как и проект. Мало ли, вдруг кредитный эксперт ошибется, и вместо заявленных, к примеру, 15% годовых по кредиту включит в основной кредитный договор 25 % годовых. А договор то вы уже подписали!

Также настоятельно рекомендую внимательно прочитать и второй экземпляр кредитного договора, и даже третий, если такой есть.

Необходимо внимательно читать все экземпляры кредитных договоров, а также договоров поручительства и залога

Объясню почему. Совсем недавно, в новостях, видела сюжет, как одна дама брала кредит в микрофинансовой организации. Кредит на большую сумму. Условием кредитования было предоставление в качестве залога квартиры, в которой она проживала.

Так вот, при подписании кредитного договора, а на подпись ей дали аж четыре экземпляра договоров, один из договоров содержал условие продажи ее квартиры, причем это было очень аккуратно завуалировано под кредитный договор.

Но, по сути, вместо подписания кредитного договора она подписала договор купли – продажи своей квартиры за смешную и очень маленькую цену.

Ни помощь юристов, ни хождение по судам не смогли вернуть квартиру этой женщине. Она сама подписала этот договор.

Виной всему ее банальная невнимательность и нежелание потратить несколько минут своего времени на тщательное изучение документов, которые дали ей на подпись.

Поэтому, даже если вас торопит кредитный эксперт, и просит быстрее читать договоры, не поддавайтесь на провокацию. Внимательно читайте каждое слово и каждую букву заключаемого договора.

И если что - то в договоре вас насторожит, не стесняйтесь задать об этом вопрос.

А уж если вы увидели в договоре нечто такое, что явно не относится к условиям кредитования, от такого кредита лучше отказаться. Особенно, если вы берете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации или в малоизвестном кредитном кооперативе. Дешевле обойдется.

Вывод один: при получении кредита всегда внимательно читайте договор, который вы подписываете, обращая внимание даже на мелочи.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Финансовая пирамида, признаки финансовой пирамиды
Что лучше, накопить или взять кредит
Как проверить начисление процентов