Финансовая подушка безопасности

В стране набирает обороты очередной финансовый кризис. Люди массово теряют работу, не платят по кредитам, накапливают огромные долги за коммунальные услуги. Далеко не у каждой семьи есть своя финансовая подушка безопасности. Да, собственно и что это такое, знает далеко не каждый.

Сегодня, в рамках дальнейшего повышения своей финансовой грамотности, поговорим о том, что такое финансовая подушка безопасности, и как ее сформировать. Конечно, если кризис уже ударил по вашей семье, и денег катастрофически не хватает, сформировать финансовую подушку вы пока не сможете, но кризис когда – ни будь закончится, а вы, обладая новыми знаниями, успеете подготовиться к новому…

Как обычно, начнем с определения. Финансовая подушка безопасности – это денежные средства, или иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства, достаточные для спокойного проживания семьи в случае непредвиденной потери работы или иного источника дохода. Как правило, подушка безопасности должна быть достаточной для проживания семьи в течение не менее шести месяцев.

Величина финансовой подушки безопасности отличается для каждой конкретной семьи. Для одних семей достаточно, например и 100 тысяч рублей, что бы полгода жить без забот, для других будет недостаточно и десятков миллионов.

Определяем желательный размер финансовой подушки безопасности.

Для этого считаем все обязательные ежемесячные расходы семьи:

Финансовая подушка безопасности
  • расходы на питание, допустим, на питание на семью у вас в среднем в месяц уходит 15 000 рублей;
  • коммунальные платежи, предположим, 5 000 рублей;
  • телефон, Интернет (ну как без этого?!), еще 1 500 рублей;
  • оплата за обучение (садики, школы, институты), если ребенок через пару – тройку месяцев начинает платно учиться, эти плановые расходы также необходимо учесть, допустим, 20 000 рублей;
  • платежи по кредитам, предположим, 12 000 рублей;
  • прочие платежи (например, алименты, или вы вынуждены ежемесячно покупать лекарства, оплачивать еще какие – либо услуги, проезд в транспорте и т.п.), то есть такие платежи, которые осуществляются регулярно, допустим 5 000 рублей.

Всего регулярных ежемесячных расходов получилось в размере 58 500 рублей. Соответственно, минимальный размер подушки безопасности для вашей семьи составит 351 000 рублей.
Сумма приличная. И сразу же возникает вопрос, как ее накопить, или где взять …

Способы формирования финансовой подушки безопасности

Вернемся к определению финансовой подушки безопасности: это денежные средства или «иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства».

Ну, с денежными средствами, думаю, все понятно. Это и вклады в банках, и наличные деньги, предусмотрительно укрытые от посторонних глаз, это могут быть и рубли и иностранная валюта.

Теперь про «иные активы». Допустим, у вас в семье две машины. Соответственно, в случае наступления форс – мажорного обстоятельства, один из автомобилей можно и продать. Конечно, в случае срочной продажи, продать его за реальную стоимость, скорее всего не получится, но, если деньги нужны срочно, это очень даже хороший актив. Как вариант, автомобиль можно будет сдать в аренду, позаботившись при этом о полной страховке в случае угона или существенного повреждения автомобиля.

Далеко не у всех есть автомобили, или иное имущество, которое можно продать. В этом случае придется учиться откладывать и копить. Как это делать, спросите вы, если мы живем от зарплаты до зарплаты? Придется «перевоспитываться» и тратить меньше денег на всякие «хотелки».

Выделим ресурс возможного накопления: сначала посчитаем все обязательные расходы семьи, без которых никуда не денешься, так же, как мы считали желательный размер подушки безопасности. У нас получилось 58 500 рублей в месяц обязательных расходов.

Далее считаем общий доход семьи. В эту статью включаем: заработную плату обоих супругов (либо одного из супругов), социальные пособия, прочие доходы (например, от аренды квартиры, алименты, и т.п.).

Допустим, общий доход семьи у нас получился 80 000 рублей.
Из этой суммы ежемесячно выделяем не менее 10 %, т.е. 8 000 рублей, и кладем на открытый в банке вклад.
Что такое 10 % от дохода?! На самом деле это не такая уж и большая сумма, и для накопления необходимой нам финансовой подушки безопасности нам понадобится чуть больше 3,5 лет (351 000 / 8 000 = 44 месяца), но с учетом регулярности кризисных явлений примерно раз в семь лет, как раз успеете накопить. Кроме того, проценты по вкладу в банке ускорят процесс вашего накопления.

Альтернативный способ формирования финансовой подушки безопасности

Есть и еще один способ формирования финансовой подушки безопасности. Я бы сказала, нетрадиционный, и несколько креативный. Подходит этот способ, преимущественно, для тех семей, которые крепко стоят на ногах, уверены в своем работодателе, стабильности своего трудоустройства и перспективах получения заработной платы.

Рассказываю: ожидаете наступление кризиса? Или кризис только начался? Возьмите кредит в банке. Но нужно успеть до того, как начинается повышение ставок по кредитам! А повышение ставок по кредитам неминуемо: в любой кризис разгоняется инфляция, соответственно, увеличивается стоимость товаров и услуг, соответственно увеличивается стоимость денег, и повышаются ставки по кредитам. На полученные в кредит деньги приобретаете автомобиль (хороший, дорогостоящий в нормальной комплектации). Если хочется, можете ездить на нем. Оплачиваете кредит, наблюдаете за ситуацией.

В чем смысл: во время любого кризиса товарная стоимость автомобиля будет расти пропорционально разгону инфляции. Зафиксированная в кредитном договоре процентная ставка не изменится (исключения, конечно, бывают, но не в критичных размерах). Соответственно, спустя какое – то время вы сможете продать существенно подорожавший автомобиль, полностью погасить из этих денег кредит, а деньги еще и останутся! Можно и не продавать, тогда с учетом индексации зарплаты вы за короткое время погасите кредит, и будете радоваться, что успели купить отличную машину по относительно невысокой цене.

Не верите? Проведите свой анализ изменения цен на автомобили и ставок по кредитам в 2014 – 2015 годах и сравните эти изменения с кризисными явлениями 2008 – 2009 годов.

Собственно, сохранить свои деньги можно купив любую дорогостоящую вещь длительного (!) пользования. Но не стоит скупать в магазинах бытовую технику, если она вам не нужна. Вероятность ее дальнейшей продажи очень низка: ну кто будет покупать бытовую технику не в магазине, но по высокой стоимости?! Тем более, что в наш технический век любая бытовая техника так быстро устаревает, что найти ей нового хозяина, спустя год – полтора после покупки, будет нереально.

Дополнительно, в целях, так сказать, «закрепления материала», проговорим о том, зачем нужна финансовая подушка безопасности.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности

Необходимость формирования финансовой подушки безопасности очевидна. Это наш с вами денежный запас прочности, который мы можем использовать в случаях:

  • Финансового кризиса, когда катастрофически увеличивается риск потери работы, и на накопленные ранее деньги можно просуществовать время, достаточное для поиска работы. Или, на случай, когда на работе длительное время задерживают заработную плату, а кушать хочется каждый день.
  • Внезапной болезни близких родственников, когда на лечение может понадобиться большая сумма денег.
  • Не планового ремонта в квартире, например, в случае, если вас затопили соседи, или, что еще хуже, произошло возгорание.
  • Не планового ремонта автомобиля, без которого «как без рук».
  • Любой другой ситуации, когда может понадобиться приличная сумма денег.

Обязательно прочитай:

Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы
Как проверить начисление процентов

Поделись ссылкой с друзьями!